Die Einflussfaktoren in der Beitragskalkulation bei der Risikolebensversicherung

  

Die Kalkulation der Beiträge für die Risikolebensversicherung erfolgt sehr vorsichtig. Das ist schon vom Gesetzgeber vorgegeben.
Grundsätzlich gilt: Je höher das Risiko des Leistungsfalles, also des Todes ist, desto höher ist auch die Prämie, die der Versicherungsnehmer zu bezahlen hat. Die folgenden Faktoren beeinflussen das Todesfallrisiko und haben damit auch Einfluss auf die Höhe des Beitrages der Risikolebensversicherung:
1. Das Eintrittsalter des Versicherten. Je älter der Versicherte ist, wenn er die Versicherung abschließt, desto höher ist das Risiko, dass wenige Beiträge gezahlt wurden, bevor der Todesfall eintritt. Deshalb gilt: Je höher das Eintrittsalter ist, desto höher ist der Beitrag. Normalerweise wird die Risikolebensversicherung nur Personen in gewissen Altersgrenzen angeboten.
2. Männer sterben durchschnittlich gesehen früher als Frauen. Damit ist auch das Geschlecht des Versicherten relevant für die Beitragskalkulation. Daraus folgt, dass die zu zahlende Prämie für Männer höher ist, als die für Frauen.
3. Auch die Laufzeit der Risikolebensversicherung hat Einfluss auf die Beitragshöhe: Je höher die Vertragslaufzeit ist, desto schwerer sind die Risiken zu vorherzusagen. Je weiter, ein Ereignis entfernt liegt, desto unsicherer ist die Vorhersage. Das hat zur Folge, dass mit höherer Laufzeit der Beitrag steigt.
4. Die Höhe der Versicherungsleistung aus der Risikolebensversicherung. Je höher diese Versicherungssumme ist, desto höher muss auch die eingezahlte Summe der Beiträge sein, aus der die Versicherungsleistung bezahlt wird. Daraus folgt, dass mit steigender Versicherungssumme auch der Beitrag höher wird. In der Regel begrenzen die Versicherungen die Versicherungssumme.
5. Die Provisionen und Verwaltungskosten für den Vertragsabschluss. Dabei werden folgende Kostenarten berücksichtigt:
5.1. Einmalige Stückkosten für die Einrichtung und Verwaltung des Versicherungsvertrages. Sie liegen in der Regel bei 12,00 €
5.2. Die Verwaltungskosten sind in jedem Beitrag anteilig enthalten. Sie werden oft mit einem Faktor von 0,0031 berücksichtigt.
5.3. Die Inkassokosten werden auch anteilig einkalkuliert. Sie sind bei monatlicher Zahlweise höher als bei der Jährlichen. Der Faktor hierfür beträgt meistens 0,03.
5.4. Die Abschlusskosten werden mit einem Faktor veranschlagt, der zwischen 0,03 und 0,035 liegt.
6. Risikozuschläge bei der Risikolebensversicherung sind gesundheitliche Probleme sowie gefährliche Hobbies und Berufe. Sie erhöhen das Risiko, dass der Todesfall des Versicherten eintritt. Zu den gesundheitlichen Risiken bei der Risikolebensversicherung zählt z.B. das Rauchen und Übergewicht. Risikoberufe, wie Dachdecker und gefährliche Hobbies, wie Motorradfahren, Drachenfliegen und Bungeejumping steigern das Todesfallrisiko. Daher wirken sie sich erhöhend auf den Beitrag für die Risikolebensversicherung aus.


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